為了讓資產(chǎn)得到合理的配置、增值保值，高凈值人士會將資產(chǎn)進行合理的配置，常見的財富管理工具中有離岸信托和海外保險，很多人對保險配置資產(chǎn)的功能不大了解，所以今天重點來說一說保險在資產(chǎn)配置中有哪些作用？

配置外幣資產(chǎn)

現(xiàn)在大部分投資者的生活日趨國際化，投資日趨國際化，會有很高的外幣資產(chǎn)需求。并且，為孩子出國留學教育鋪好了路。所以，希望給他們留有充足的教育金和生活費。

由于中國可換匯額度的嚴格管制，每人每年5萬美金的額度，意味著夫妻雙方每人每年可換匯10萬美金。為了實現(xiàn)對孩子的這種愛與傳承，如要攢夠200萬美金的教育金，要高達20年的準備期，而且是在沒有其他外幣用途的情況下，專款專用，20年才能實現(xiàn)這個目標。導致越來越多的外幣資產(chǎn)被提上了投資日程

為什么說買海外保險能實現(xiàn)外幣配置呢？海外保單的幣種要么是港幣，要么是美元，港幣和美元是聯(lián)匯制，不會有大的相對匯率浮動，幾乎有95%的內(nèi)地居民買的都是美元保單，因為其有現(xiàn)實的外幣需求。

免征遺產(chǎn)稅

從2000年推出遺產(chǎn)稅草案開征，越來越多的富裕人群在擔心這一點。雖然沒有正式實施，在近些年的兩會期間，關于遺產(chǎn)稅開征的呼聲是越來越高。鑒于這一點，越來越多的富人也意識到，如果不做好相應準備的話，未來很有可能自己的資產(chǎn)要被開征遺產(chǎn)稅，會有很大一部分錢變成政府資產(chǎn)。

絕大多數(shù)國家的遺產(chǎn)稅的法案中，都會有相應的規(guī)定：遺產(chǎn)稅追溯期。遺產(chǎn)稅開征的前5或前3年，有資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的跡象和動作，都將面臨遺產(chǎn)稅追溯期的考查。所以，更需要高凈值人群考慮在這個法案正式開始之前，提前做好相應的規(guī)劃，防止自己的錢因遺產(chǎn)稅而縮水。

債務避險

根據(jù)相關法律規(guī)定，保險公司給的后期的錢叫保險受益金，保險受益金不屬于遺產(chǎn)，不需要開征遺產(chǎn)稅。同時，也因為不屬于遺產(chǎn)，也不需要對被繼承人的債務負責。

高端客戶大多屬于專業(yè)精英人士或私營企業(yè)主，私營企業(yè)主在經(jīng)營過程中，大部分靠債務杠桿撬動財務資產(chǎn)，不少人都會涉及很多的復雜三角債務。如果未來自己因身體等意外原因不幸去世的話，很容易產(chǎn)生一些債務糾紛，會讓子女背上債務負擔。去買一個大額保單，就成為了一個債務籌劃功能。

指定受益人可不限于法定繼承人

在國內(nèi)，第一順位繼承人包括配偶、父母和子女。第二順位繼承人是祖父母，外祖父母和兄弟姐妹。如果第一順位繼承人在位的話，第二順位繼承人是沒有任何權利的。鑒于這樣一個法律規(guī)定，在各大保險公司基本也這樣規(guī)定，那你要指定受益人的話，需要你來指定第一順位繼承人。除非第一順位繼承人都不在了，才可以指定第二順位繼承人。只有極個別的保險公司，可以指定第二順位繼承人作為保單的受益人。

在海外的話就不必受這個限制，可以指定保單受益人，這是受法律允許和保護的。通過這樣一種安排，可以把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給自己想要轉(zhuǎn)移給的人。這也是富裕人士選擇海外保險的原因之一。

為何選擇境外保險而不是國內(nèi)保險呢

以香港保險做例子，說說香港保險的保障本身具有內(nèi)地保險所不具有的優(yōu)勢：

1、保費更低：據(jù)調(diào)查，同樣的保障內(nèi)容，在香港購買的保費只是內(nèi)地購買保費的1/3，甚至1/2，這也是內(nèi)地居民去香港買保險的主要原因之一。

2、保障范圍更廣：我國香港地區(qū)保障型保險產(chǎn)品的保障范圍通常都比較廣泛，深受內(nèi)地居民歡迎。拿重大疾病險為例，內(nèi)地保險公司只提供30多種重大疾病，與此相比，香港重疾險可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十多種特殊重疾的保障，總共提供50多種重疾保障。

3、投保流程簡單、審核寬松：香港的人壽保險公司，以提供保障為本業(yè)，對于風險分保及風險管理都能好好掌控，因此投保流程會相應簡單許多，審核也比較寬松。投保人壽保險或重大疾病保額港幣300萬，都是免體檢。若需要體檢，費用由保險公司支付，如果保額在五十萬美元以下，只須簡單申報財務狀況。

4、死亡定義：在大陸投保，由于免賠責任、免賠條款，由于天災、地震、暴亂、示威等不是或不一定投保人故意參與令自己死亡的事故，受益人是拿不到賠償?shù)摹６谙愀弁侗＃问菦]有免賠責任、免賠條款的。保障不會因為投保人搬遷、移民等等而改變，各保險公司只在自殺理賠有時間規(guī)定。

5、提供保單索償免費服務：香港保險索償投訴局將服務范圍擴展至非香港居民。只要保單是有投訴局會員公司，按香港法律出發(fā)，所有保單持有人，不論其居住地在哪，皆可獲得投訴局的免費服務。

6、離岸資產(chǎn)保護：由于保險公司具有很高的保密性，高端客戶可享受保險產(chǎn)品將部分資產(chǎn)安全轉(zhuǎn)移到境外，同時可以領用保險產(chǎn)品的特性，透過保費和保額的杠桿將資產(chǎn)放大。而香港作為僅次于倫敦和紐約的全球第三大金融中心，擁有來自世界各國的實力雄厚的保險公司。

購買境外保險應注意哪些事項

1、境外保單的簽署地點一定要發(fā)生在保單簽發(fā)地，否則將視為“地下保單”，不受任何一個國家和地區(qū)的法律保護。

必須盡可能弄清楚境外保單保險公司的注冊地、保險業(yè)務的經(jīng)營地，保險合同的簽發(fā)地，這將決定保險合同適用的法律條款。而境外保險的發(fā)展歷史較為悠久，其配套的法律體系也在這個過程中逐漸成熟。

2、不同的國家和地區(qū)保險監(jiān)管環(huán)境不一樣。

《保險法》規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。由于保險公司作為一個國家舉足輕重的金融行業(yè)，素有社會穩(wěn)定器之稱，因此盡管沒有查到境外類似的明文規(guī)定，但是很多國家依然會有相應的措施來預防公司倒閉的風險。

雖然說海外保險非常有優(yōu)勢，但是在投資過程中不能盲目沖動，需要做好風險評估，理性購買，盲目跟風很容易吃大虧，總得來說購買海外保險很有優(yōu)勢，但是盲目跟風就大可不必了。